Privatanställd: Så kan du maxa din tjänstepension

Så är det dags för nästa färggranna kuvert att landa i brevlådorna. Den här veckan får 1,9 miljoner privatanställda tjänstemän ett rött kuvert från Collectum. Anna Allerstrand, pensionsspecialist på PTK, tipsar om vad som är bra att tänka på kring sin tjänstepension.



– Till skillnad från i den allmänna pensionen ingår fler delar i tjänstepensionen. Det viktigaste är att se till att du är rätt försäkrad, säger Anna Allerstrand.

Hennes generella råd är att du som har familj som är beroende av din inkomst ska överväga ett återbetalningsskydd eller familjeskydd. Likaså om din partner har en mycket låg inkomst.

– En variant innebär att du får pengarna tillbaka, det vill säga att din familj ärver det du har samlat ihop om du avlider. Det kan handla om mycket pengar. Finns det inget efterlevandeskydd går alla pengar tillbaka in i försäkringen. Vi har en webbaserad rådgivningstjänst där man får tips om hur man kan tänka kring efterlevandeskydden och göra jämförelser.

Att teckna ett efterlevandeskydd kostar pengar. Krasst uttryckt får du mindre pengar varje månad än den som inte har skyddet.

– Om du vill maxa din tjänstepension måste du därför avstå skydden om du inte har behov av dem. Det kan röra sig om så mycket som 10-15 procent mer i månaden du höjer din tjänstepension med.

Har jag då ITP 1, ITP 2 eller ITPK? Många går bet på att tyda systemet för tjänstepension. Huvudregeln är att du tillhör ITP 1 om du är född 1979 och senare. Du som är född tidigare har ITP 2 där också ITPK ingår.

– Den stora skillnaden mellan ITP 2 och ITP 1 är att ITP 2 är förmånsbestämd vilket innebär att jag vet hur mycket pension jag kommer att få den dagen jag arbetat färdigt. Den utgör en procentsats av din lön när du slutar och pengarna förvaltas av Alecta. Tjänar du upp till 42 000 kronor i månaden handlar det om motsvarande 10 procent av din lön. För lön däröver är procentsatsen högre.

Alla privatanställda tjänstemän som omfattas av ITP 2 har också en kompletterande ålderspension, kallad ITPK. Den är premiebestämd och din arbetsgivare avsätter 2 procent utöver din lön per månad, pengar som du själv får placera i ITPK-valet.

Varför frångick man ITP 2?
– Det är ett gammalt system från 1960 som är under utfasning. På den tiden gick man vanligtvis in som lägre tjänsteman och gick ut som högre tjänsteman på en och samma arbetsplats.

För att få full ITP 2 måste du ha arbetat i 30 år inom ITP 2. I dag ser verkligheten annorlunda ut och folk byter oftare arbete och bransch, kanske pluggar mitt i livet eller jobbar utomlands.

– Det blir mer komplext och därför moderniserades systemet och ITP 1 infördes. Den som omfattas av ITP 1 får själv placera alla sina pengar inom ITP-valet. Men vare sig du placerar inom ITP 1 eller ITPK så är priserna väldigt pressade för de upphandlade bolagen. Nästan oavsett vad du väljer kommer du att få en otroligt prisvärd produkt.

Vad anser du om rådet att ta ut sina pensionspengar snabbt och placera om dem?
– Det finns en del rådgivare som förespråkar det. Men det är sällan fördelaktigt mer än för den som kommit med förslaget och det är något vi absolut inte rekommenderar.

Hur ska jag tänka gällande antalet utbetalningsår av min tjänstepension?
– När du närmar dig pensionsåldern ska du vara aktsam med att ta ut den på för kort tid. Tjänstepensionen kan man som regel plocka ut helt på bara fem års tid. Därefter blir det en brant inkomstskillnad. En del har en skev bild av hur man är som 70-åring, tänk på att de allra flesta är hur pigga som helst då och att vi lever till i genomsnitt 86 år.

Om jag i stället väljer 20 år får jag å andra sidan ganska lite varje månad?
– Ja men tänk noga igenom ditt val utefter din situation. När du väl gjort det kan du inte ångra dig. Har du sagt 5 år är det vad som gäller. Du kan inte ändra dig till 10 år efteråt. Lagt kort ligger.

Till sist uppmanar Anna Allerstrand alla att verkligen öppna sina röda och orange kuvert.

– Känn ingen oro. Var tvärtom glad att du får kuverten, det är vad du ska leva av sen. Gå gärna in på Min Pension där du kan laborera med olika uttagsperioder och se hur månadsutbetalningarna skiljer sig.

Läs också: Experten: Det här påverkar din pension